本报记者  杜琨

    记者：6月30日，天津农商银行正式挂牌营业，由原来的农村合作银行改制成了一家股份制商业银行。作为股份制商业银行未来必然要采用商业银行的经营思路发展，那么未来在市场定位和目标客户群等方面跟以前相比会不会有变化？

    行长：天津农商银行成立后与原来农合行在市场定位和目标客户群等方面没有变化。因为根据国务院的要求，按照市委、市政府的整体规划，天津农商银行董事会确立了“成为持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”的战略发展愿景，这就明确了我行在未来的经营中要不断完善对涉农和中小企业的金融服务机制，创新金融产品，丰富服务内涵，支持农业发展、农村建设和农民致富，支持本地中小企业发展壮大。本次改制重组设立天津农商银行，有利于我们进一步创新管理体制、壮大资本实力、实现规模效应，在今后的经营中，我们将按照现代商业银行的运营管理机制，借鉴成熟的专业化银行运作模式，不断巩固我行已有的市场优势，为客户提供更优质的金融服务，为社会主义新农村建设和中小企业发展提供更有力的支持，更好的发挥我行作为天津市支持“三农”、服务中小企业的金融主力军作用。

    记者：那您能具体的介绍一下天津农商银行在支持“三农”、服务中小企业方面的做法和设想吗？

    行长：天津农商银行作为一家脱胎于农村信用社的商业银行，其发展壮大离不开天津市“三农”事业的发展，服务“三农”始终是我们的经营重点，也是我行践行社会责任的重要方面。

    多年来，我们通过被誉为“天津模式”的信用共同体建设、发放农户小额信用贷款等模式，支持农业发展，改善农民收入。截至2010年5月末，我们的涉农贷款达到了237亿元，占全部贷款余额的39.5%，占全市全部涉农贷款余额的35%以上，位居全市第一位。

    在未来发展中，“支农”仍是我们行经营的根本立足点。为更好的履行服务“三农”的社会职责，我们新组建了三农业务部，主要负责协助业务部门对“三农”相关业务进行研究、规划，进行“三农”业务统计、考核、评价等工作，全面提升“三农”服务水平，最终实现“更名不改姓、改制不改向”的初衷。

    记者：通过行长的介绍我们了解到，服务“三农”仍是天津农商银行经营的重心。随着社会主义新农村建设进程的加快，近年来天津农村地区变化比较大，这些变化对天津农商银行的具体业务产生了哪些影响？天津农商银行将如何应对这些变化？

    行长：近年来，随着天津市作为北方经济中心功能的显现以及社会主义新农村建设步伐的加快，天津农村发生了很大变化，传统型农业转变为沿海都市型现代化农业，城乡一体化、农村城市化进程加快，传统的耕种、养殖型农户也变为个体经营者、小企业主和产业工人。面对天津农业、农村和农民新的发展趋势，我们重点强调服务“新三农”的理念，支持新农业发展、新农村建设项目以及满足新农民生产、生活的金融需求是我们支持三农建设的重要内容。

    近几年天津市农业生产方式的转变非常大，尤其是自2007年8月天津市委、市政府新农村建设20条意见确立和实施以来，天津市的设施农业建设进入了前所未有的快速发展阶段。设施农业与传统农业相比，属于资金、技术、劳动力密集型的产业，效益大幅提高，但是投入也高，设施农业建设过程中存在着较大的资金缺口。对此，我们认真总结信用工程建设的成功经验，借鉴银政合作的有效做法，按照“诚实守信、风险可控、经济发展、合作共赢”的标准，创造出具有天津特色的“设施农业信用共同体”模式，贷款重心从过去重点支持单一农户生产，向支持规模化、集约化专业生产组织转变，为我市设施农业发展提供坚实的资金保障。

    另外，我们充分利用已运作成熟的“公司＋农户”贷款模式，通过扶持龙头企业带动农户致富，通过扶持农户促进企业发展。比如说宁河县农村生猪生产、蓟县北部山区农家乐旅游、东部千亩葡萄种植、西部花卉苗木种植和南部洼区淡水养鱼，宝坻养鱼和三辣等为代表的一批产业经济区域，都已经形成了新农业的区域化、规模化发展。

    同时，我们将充分利用资本规模的优势，为郊区县基础设施建设、农民还迁住宅建设、农村旧城迁址改造、撤村建居、路网建设、绿化改造、循环经济产业区建设以及示范小城镇建设等新农村建设重点项目提供更多的信贷支持，全力支持我市农村城镇化发展进程。

    记者：我们知道中小企业融资难问题已经成为制约中小企业发展的“瓶颈”，您刚才也提到了天津农商银行要做“专注于三农和中小企业的社区型零售银行”，请您介绍一下天津农商银行在支持中小企业发展方面都有哪些规划。

    行长：经过近60年的发展，我们与天津市的中小企业建立了良好的合作关系，形成了地缘和人缘优势，同其他银行相比，我们更加熟悉中小企业的金融需求，在中小企业业务创新方面，基础更加厚实、优势更加明显。服务中小企业是我们未来加快发展的坚强基石。

    为切实满足中小企业的融资需求，我们积极探索服务社区的新路子，为中小企业量身打造有特色的金融产品，相继推出了商标专用权质押贷款、专利权质押贷款、微小型企业贷款等产品。今年3月，天津美伦医药集团以“美伦”商标作为质权，从我行成功取得4000万贷款，这是我行在知识产权质押贷款业务领域的第一笔业务，拉开了我行创新中小企业金融产品和服务的序幕。截至2010年5月末，我行中小企业贷款余额386.7亿元，占全部贷款余额的64.5%，中小企业贷款已经成为拉动我行业务发展的重要动因。

    为了更好的给中小企业提供授信支持和金融服务，在未来的发展规划中，我们将把高新区支行打造成服务中小企业的特色支行，成立“中小企业服务中心”。立足于业已形成的市场优势和服务特色，以已经运作成熟的“中小企业信用共同体”为基础，继续研究、分析中小企业业务和金融服务需求特点，创新金融产品和服务途径、促进中小企业业务发展，扶持本地中小企业发展、壮大，最终实现银行与企业的共同成长。

    另外，我们把正在筹建的梅江支行定位为全行的“个人业务中心”，以推动我行的个人金融业务发展。通过“两个中心”的建设，加强业务人员的培训、营销经验的推广，从整体上带动全行中小企业和个人业务的发展，成为推动全行中小企业和个人业务发展的孵化器，巩固我行“社区型零售银行”的市场定位。

    记者：天津农商银行在巩固原有市场优势和地位的同时，是不是还有其他的打算？

    行长：天津农商银行成立后，我们的资本金更加充足，达到了70个亿，集团客户授信可以做到10亿元，单一客户贷款可以做到7亿元，同时我们借助社会力量，剥离了72亿的不良资产，卸下了历史包袱，可以轻装上阵；此外，我们的公司治理、经营管理、风险管控等各个方面的水平也有了较大改善，我们将有更多的机会和实力去参与一些大项目和政府项目，取得一定的市场份额，从而可以获得更大的市场收益。同时，我们将利用城市市场的收益反哺农村市场，利用大客户的收益反哺三农和中小企业。利用两个市场、两种客户的互补，促进服务三农和中小企业业务的成长，坚定不移的支持三农和中小企业的发展。

    记者：通过您的介绍我们可以了解到，在未来天津农商银行的发展中“三农”和中小企业仍是发展的重点、但是，不能忽视的是，农户和小企业本身的经营规模和发展特点决定了这部分贷款实际上面临着很大的风险。未来的发展中，天津农商银行将如何在业务发展的同时，做好风险的防控工作？

    行长：不良贷款始终是困扰银行发展的一个大问题，农户和小企业往往存在经营管理不规范、财务管理不健全、有效资产比较少、缺少合格的抵质押物、抵抗风险能力差等问题，这也为银行投入的信贷资产带来巨大的安全隐患。如何控制来自农户和小企业的经营风险是我们在未来发展中不能忽视的一个问题。在继续加强常规的风险防范措施的同时，我们更加注重提升银行自身的风险防控能力。

    在改制的过程中，我们就对职能部门及职责重新进行了梳理，按照扁平化、集中化、专业化的方向进行组织架构设计，缩短管理层级，加大管理半径；实行前中后台分离，业务营销和管理控制相分离，风险管理和审计监督垂直管理的方式，明确各部门的职责。天津农商银行总行按照前、中后台方式划分成七大板块：前台营销管理板块、前台业务经营板块、前台业务支持板块、中台风险管理板块、后台支持板块、后台保障板块以及后台服务板块，单独设立监督板块——稽核监察部，以确保审计监督的独立性和客观性。

    另外，我们将逐步统一全系统关键的业务流程和管理流程，实现流程的“标准化”，规范动作，防范风险。同时，在兼顾风险和效率的情况下，我们也专门设计了标准流程和简易流程，切实提高效率，最终构建涵盖全行所有业务条线与管理职能部门、满足内控、合规与风险管理要求的整体流程体系，实现流程系统化、规范化的动态管理。

    通过上述调整我们可以实现全方位的风险把控，从而可以有效提升整体风险防控能力，降低经营风险。这样，我们在增强了自身实力的同时，也可以实现自身市场竞争力的提升，从而也可以更好的支持“三农”，服务中小企业。

    记者：上述的这些措施的确能够有效地防范风险，但是如何确保上述的规划设计能真正付诸实施？有什么保障性措施？

    行长：客观的讲，我行原来的后台支撑体系较为薄弱，对前中台业务的支持能力不足，一定程度上制约了我行整体业务的发展。为适应现代商业银行经营管理的需要，我们正在着手建立和完善整套大后台支撑体系，其中主要包括符合现代商业银行经营管理模式的、垂直线条和集中管理的会计营运管理体系和具备先进技术水平的科技信息系统，这两套系统建设的目的就是要满足未来经营发展需要，全面支持业务发展。

    按照现代商业银行经营管理与发展的要求，天津农商银行的会计营运管理大后台支撑体系将由会计营运部门管理体系和资金票据清算中心、现金管理中心、对账管理中心、风险监控中心、参数管理中心组成，通过大后台的建设，将使我行的会计结算、核算工作真正实现扁平化、集中化、专业化、流程化管理，从而全面提升会计营运管理水平，搭建一个坚实可靠的营运平台。

    为适应未来经营发展对于科技信息系统的需要，我们将在科技信息部内部分别成立规划与服务管理中心、需求管理中心、应用开发中心、系统运行中心、数据管理中心和灾备中心等6大中心，组成完整的，较为先进的科技信息系统，充分满足精细化管理的要求，以支撑当前和未来业务发展，使我行遵循信息系统技术发展规律实现跨越发展，为我行科技能力的全面提升、科技队伍的快速发展提供机制保障。

    我们相信，通过坚定不移的执行董事会制定的“成为持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”的战略规划，坚持我行“支持三农，服务中小企业”的市场定位，不断提高后台系统的支撑能力，持续改善金融服务水平，转换经营机制，强化市场营销，提高盈利能力，加强内部管理，加快提升广大干部员工的综合素质，优化人员结构，全面构建合规文化，切实提升整体风险防控能力和规范化经营管理水平，我们服务“三农”和中小企业的能力将得到全面提升，可以更好的造福“三农”和中小企业，最终将实现股东利益、银行价值和社会责任的最大化。

在商仍言农 抓小不放大——天津农商银行行长采访后记

    俗话说“在商言商”，“抓大放小”，但通过这次采访，白行长给了我新的见解。

    在采访之前，我一直想不通一家来源于农村的信用社，究竟是如何发展成我市最大的地方商业银行。它的卓然功绩我们有目共睹，然而它的发展历程我们却知之甚少。幸而在这次专访中通过白行长的介绍，使我对此有了些许了解，我想“扎根农村，为民谋福”是全体农商银行人的行为准则，坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，打造社区型零售银行是农商银行稳步发展的坚实基础，“抓小不放大”则为农商银行提供了强劲的发展动力。

    “建设社会主义新农村”是当前我国农村经济发展的重中之重，在市委、市政府的领导下，天津农村处处呈现着喜人的新气象；中小企业作为现代社会中“最活跃的经济细胞”，在整个国民经济中具有重要的地位和作用，对于增强天津经济可持续发展能力可谓意义重大。在国家和天津市委、市政府大力发展“三农”事业、扶植中小企业发展的大背景下，作为以“成为持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”为战略发展愿景的天津农商银行，牢牢把握市场脉搏，充分发挥自身优势，积极践行科学发展观，在商仍言农，抓小不放大，必将续写更加传奇的华彩篇章。