近年来，金融理财业务在我国如雨后春笋般茁壮成长，大中城市的理财市场竞争趋于白热化。而在广大农村则悄无声息、产品十分匮乏，面临着严重缺失的尴尬处境。很大程度上，我们关注的是城市居民的理财视野，而人口众多的农村地区却被遗忘了。是什么原因造成了这种“冷热不均”的现象出现？我认为主要原因如下：

    一是金融理财需要客户具备金融知识、通晓金融工具和投资工具等，而农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”。有关数据显示，农村居民的储蓄存款金额已经高达22000亿元以上。二是适合农户投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。一些理财产品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足这类理财产品的投资要求。三是农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。“看似容易做时难”，这句话用在拓展农村金融理财市场无疑是最准确不过的。毕竟这是一个全新的理财市场，充满着悬念和新的变数。同时，这也是一个相对弱质的金融市场，从远处看开满鲜花，从脚下看却往往布满荆棘。可见，如何科学合理地拓展农民理财渠道，是农村金融扩大发展过程中所面临的现实课题。

    一、要加强对农村居民的金融理财知识宣传力度。当前，农民对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺。农村金融业应进村入户，或利用电视、报刊和发放资料等多种载体，向农民朋友宣传金融理财产品，吸引农民朋友的参与，让金融理财产品真正“上山下乡”，不断引导、激发农户的理财需求，积极培育和拓展农村金融理财市场。农村金融必须利用好自身扎根农村这一得天独厚的优势，在农村以贴标语、写广告等形式向农民朋友们宣传自己的金融产品，吸引他们前来理财。

    二、可以根据农民的理财需要，设计符合农民理财需求的金融产品。针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力弱的客观实际，研制开发符合农户理财需要、迎合农村居民心理的金融理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。如可针对农民目前关注的子女上学、养老问题，适当降低教育储蓄产品的准入条件，设计专门针对农民养老的投资理财产品等。还可以考虑在经济发达乡镇设立金融理财中心，并按金融理财市场发展需求，设计国债、基金和农业生产、医疗保险、股份分红、养老保险等理财产品，方便农民理财。

    三、要加强农村金融理财市场的风险教育和防范。拓展农村金融理财，必须防“险”在先，农村金融理财收益必须覆盖风险。“股市有风险，入市需谨慎”，农村金融理财产品市场也是如此。要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，规范理财业务操作，确保各类理财业务符合国家法律、法规的要求，尽可能避免操作风险。在对农民进行理财知识的普及时，应加强对金融理财产品风险的宣传提示，把风险管理落到实处。在柜面宣传上，尤其要注意对客户进行必要的理财风险提示，以免造成法律风险和声誉风险。

宝坻牛家牌支行 张 琦