中小企业作为国民经济发展中的重要支撑力量，在解决就业、增加税收、活跃经济等方面发挥了不可取代的作用。但在大多数中小企业的发展过程中，都会面临“融资难”问题。作为一家以支持“三农”和中小企业发展为己任的地方商业银行，天津农商银行始终坚持“服务"三农"和中小企业”的市场定位，充分利用产品、网点以及服务优势，立足中小企业发展需求，加强自身金融服务能力建设，努力破解中小企业融资难题，倾心助力本地中小企业发展，积极参与地方经济社会建设。

　　精准战略定位 专注中小企业金融需求

　　天津农商银行在成立之初，基于银行现状及战略前瞻性的综合考虑，确立了“成为持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”的战略发展愿景。同时，明确了“服务"三农"和中小企业”的市场定位和“抓小不放大”的经营理念，将支持中小企业发展提升到了战略规划层面，统一了全行上下的思想认识，为更好地支持本地中小企业发展壮大奠定了坚实的基础。

　　近年来，该行立足天津市中小企业发展实际状况，从搭建中小企业融资平台、加强产品创新、提高服务质量、提升服务效率等方面入手，多措并举，形成了一套有效破解中小企业融资难题的金融服务模式，为支持天津市中小企业发展壮大做出了积极贡献，取得了广泛的社会认可。2011年11月，该行的中小企业信用共同体贷款获得了中国银监会和中国银行业协会联合评选的全国“最佳小企业金融产品创新奖”，2012年，该行又先后获得了“2011年天津银行业小微企业金融服务先进单位奖”、“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”等荣誉称号。这些奖项的获得，是对天津农商银行支持中小企业发展工作的充分肯定，也是该行长期以来服务中小企业成果的体现。截至2012年5月末，该行各项贷款余额831.51亿元，其中中小企业贷款余额561.97亿元，比年初增加41.74亿元，增幅8.02%，占各项贷款67.58%。

　　创新金融产品　拓宽中小企业融资渠道

　　为有效拓宽中小企业融资渠道，天津农商银行持续推进产品创新，相继推出了中小企业联保贷款、微小企业贷款、商标权质押贷款、专利权质押、动产抵押 货权质押、不动产抵押循环授信业务等中小企业业务新产品，满足了不同类型的中小企业形式各异的融资需求。

　　诚信融资平台信用共同体。针对中小企业入门难的问题，天津农商银行本着“诚实守信、风险可控、业务发展、合作共赢”的原则，通过移植该行在农村地区获得成功的信用共同体贷款模式，将信用工程提升、嫁接到城区或工业园区，培植中小企业群体，搭建诚信平台，为个体工商户和中小企业发放信用贷款、联保贷款。该产品充分发挥了该行的资金优势和政府、担保公司等掌控人的信誉优势，为中小企业的发展提供了强大的资金支持，最终实现了客户成长、银行盈利、掌控人受益的多方共赢局面。2008年12月，该行与天津国际创业中心、海泰投资担保公司共同创建了“中小企业信用共同体”；2011年3月份，该行又与子牙循环经济产业区管委会联手，共同创建了我国首个环保产业信用共同体“子牙循环经济产业区中小企业信用共同体”，这些信用共同体经过运作已取得了良好的实践效果。2011年11月，在全国农村金融产品博览会上，该产品被中国银监会、中国银行业协会授予“最佳小企业金融产品创新奖”，开创了金融机构支持中小企业发展的“天津模式”。

　　供应链金融服务动产抵押 货权质押业务。针对中小企业缺乏土地、厂房等有效抵押物的实际情况，天津农商银行积极探索供应链金融服务模式，于2010年初，推出了动产及货权质押授信业务产品。同时，为进一步防范货押业务的质权风险，该行于2011年末对该产品进行完善，推出了动产抵押 货权质押授信业务产品。该产品不仅可以使企业在没有其他抵押物和担保方的情况下从银行取得融资，而且融资方式灵活，提货方式多样，深受广大中小企业的好评。截至5月末，该行累计向85户企业发放贷款31.88亿元，授信余额近10亿元，在押商品总价值超过 15 亿元。

　　诚信金融中小企业联保贷款。为营造良好的中小企业信用环境，促进中小企业之间协作共赢，天津农商银行推出了中小企业联保贷款授信业务。多个中小企业可自愿组成一个联保体向银行申请融资，每个借款企业均对其他借款企业的贷款提供连带保证责任，并缴纳一定比例的保证金。中小企业联保贷款的推出，一方面，将银行和企业间的信息不对称转化为贷款企业成员间的相互监督、相互约束，有效震慑了潜在失信者，督促其履约还款，极大地降低了银行授信风险；另一方面，增强了中小企业“重承诺 守信誉”的诚信理念，优化了金融生态环境，产生了良好的社会经济效益。截至5月末，该行已组成12个中小企业联保体，贷款余额3.12亿元。

　　中小企业融资新途径专利权、商标专用权质押贷款。为积极推动自主知识产权产业化发展，激励企业科技创新和知识产权创造，提高中小企业资产运营效率，天津农商银行积极推出了专利权质押贷款和商标专用权质押贷款等信贷新品种。其中专利权质押贷款是指借款人为了弥补其生产经营过程中流动资金需求，以其合法持有的发明专利权或实用新型专利权向该行出质，从该行取得贷款，并按约定的利率和期限偿还贷款本息的一种流动资金贷款方式。商标专用权质押贷款是指企业为生产经营需要，以其自己所有的商标专用权进行质押，从该行取得贷款的融资业务。专利权和商标专用权质押贷款扩大了抵（质）押物的接受范围，唤醒了企业“沉睡”的无形资产，在有效降低银行经营风险的同时，帮助企业拓宽了融资渠道，形成品牌运作和信贷支持的良性互动，促进企业将知识产权转化为资本产权，为银行、企业和社会均带来了巨大效益。

　　高效便捷金融服务微小贷。天津农商银行针对小型企业融资需求“急、小、频”的特点，专门设计推出了适用于微小型企业授信业务的新品种“微小贷”业务。它采用“市场准入管理、业务权限下放、营销激励、全程问责”的方式，体现了 “近距离营销、双人调查核实、高效率审批、快速放款”的特点，满足了小型企业的融资需求，帮助小型企业走出了由于管理水平相对较低、财务报告不规范等问题造成的融资困境。截至5月末，该行共为28户微小企业提供资金支持，授信余额为1906.25万元。

　　稳定中短期融资渠道不动产抵押循环授信业务。为向广大中小企业提供稳定的中短期融资，支持企业主营业务的持续发展，天津农商银行于2011年末推出了不动产抵押循环授信业务。不动产抵押循环授信业务对以不动产抵押担保的授信客户一次性核定授信额度，在核定的额度和期限内，客户可以循环周转使用该额度。它的特点是一次审批、一次抵押、循环使用，有效节省了客户时间和财务成本。

　　依托“中小企业业务中心”　提供一站式金融服务

　　为切实改变经营和服务理念，打造“服务中小企业”特色品牌，天津农商银行积极探索中小企业金融服务专业化模式。在总结历年来服务中小业务的经验基础上，该行于2010年12月28日挂牌成立了“中小企业业务中心”。该中心专职于全行的中小企业业务推广、经营、培训等工作，承载全行全面推进小企业业务的“孵化器”功能。截至目前，该中心已举办了两期中小企业客户经理培训，为数百家中小企业办理授信业务，链条短、效率高的贷款审批流程得到广大中小企业的一致好评。2012年，为更好地发挥“中小企业业务中心”的作用，该行制定了专门的发展规划，计划未来将中小企业业务中心打造为集新金融产品需求发起地、新金融产品推广试点、小企业金融服务的培训基地、科技型中小企业业务试点为一体的中小企业服务专营机构，持续、高效地为广大中小企业提供服务。

　　对接天津市科委　鼎力支持高科技企业

　　为积极贯彻市委、市政府关于支持市级科技型中小企业发展工作的总体部署，更好地帮助科技型中小企业解决融资难题，2011年下半年，天津农商银行积极与天津市科委合作，签订了《支持科技型中小企业发展贷款合作协议》，共同支持科技型中小企业的发展。该行根据科技型中小企业的特点，结合自身情况，认真、及时做好立项企业融资方案的设计和落实工作。截至目前，已经承接8批科技型中小企业项目，发放贷款项目109个，贷款余额12.15亿元。2012年，又积极参与科委开展的科技计划项目与商业银行贷款结合的打包贷款工作。对列入科技型中小企业技术创新资金项目计划的企业，在科委给予资金支持的同时，由企业提出需求，科委推荐，该行根据企业融资需求，对其发放无抵押和担保的商业贷款。

　　专业的定位指引专注的业务发展思路，天津农商银行以努力打造专注于“三农”和中小企业的社区型零售银行为目标，以专业化的服务和探索创新的发展思路，认真践行社会责任，提升金融服务水平，在提高自身实力的同时，为本地经济社会发展贡献着重要力量。