党的十八大以来，中央对推进新型城镇化建设提出了明确定位，强调城镇化是扩大内需的最大潜力，要把推进城镇化作为应对国际金融危机，扩大国内需求和调整经济结构的重要抓手，增强中小城市和小城镇产业发展、公共服务、吸纳就业、人口集聚功能，加快城镇一体化发展步伐。

    天津农商银行作为地方农村金融机构，要紧紧抓住天津小城镇建设步伐不断加快这一有利契机，围绕我市宅基地换房、“三区”联动、“三改一化”和农村金融改革创新等城镇化建设的四步走战略，主动转变农村金融服务的传统思维模式，以满足“新三农”金融需求为目标，积极创新金融服务手段和渠道，努力提升金融服务水平，真正肩负起促进农业增效、农民增收和农村经济发展的责任，切实履行支农服务主力军职能。

    一、 把握发展趋势，树立“新三农”服务理念

    近年来，天津市委、市政府积极推进城乡一体化建设步伐，确定了在农村地区推进建设工业示范园区、农业产业园区、农村居住社区“三区联动”的发展战略，加快了农村人口向城镇集中，农村工业向园区集中，农业向设施农业集中的步伐，形成了“三区”相互推动，相互促进，相互提高，共同发展的新格局。目前，天津的农村地区正在发生巨变，近郊农村已经城镇化，农村居民变为城镇居民，传统的耕种、养殖型农户也变为产业工人或小业主，传统意义上的“三农”在大幅萎缩，“新三农”成为“农”字号金融机构新的服务目标。

    农业现代化、农村工业化和农村城市化作为改善城乡二元结构、扩大内需的重要渠道，为金融机构特别是农村金融机构提供不可多得的发展契机。我行牢牢把握天津农村发展新趋势，及时转变支农服务思路，树立“新三农”服务理念，通过构建农村金融服务体系、积极研发适合转型农户需求的金融产品、加强城镇化金融服务、完善电子化渠道建设、逐步优化服务渠道布局等举措，将自身打造成为服务“新三农”发展的业务基地，走出了一条特色支农之路，在满足“新三农”需求的同时实现自身转型发展。

    二、 加大信贷投放，支持天津新农村建设

    近年来，天津市全面开展示范小城镇建设，逐步形成了大城市周边农村城乡一体化的新思路、新途径，并成为拉动经济增长的新亮点。自2005 年起在东丽区华明镇等3个镇启动第一批示范小城镇试点，至2012年底，天津市政府已累计批准了四批43个镇，共799个村开展示范小城镇试点，其中仅农民安置住宅就规划建设5400万平方米，投资3000亿元。43个小城镇全部居住社区、工业园区、农业园区的总投入将达到8750亿元，形成了巨大内需，将有力促进农村经济社会发展。

    针对这一金融需求，我行积极跟进，确保金融服务与经济发展步伐相一致。为满足小城镇建设金融需求，我行出台了《小城镇建设贷款操作规程》，专项用于“以宅基地换房方式进行天津市示范小城镇建设的贷款，以及与小城镇相配套的工业园及农业园建设贷款”的管理和规范。同时，积极与同业合作，通过银团方式加大小城镇贷款的投放力度，通过创新贷款统计制度，将小城镇贷款列入涉农贷款统计范围，以此来刺激小城镇信贷投放。我行用于小城镇建设的贷款余额61.01亿元，主要为支持农民居住区和示范工业园区建设。其中：支持农民居住区建设项目8个，贷款余额39.68亿元；支持示范工业园区建设项目9个，贷款余额21.33亿元。

    三、 设立专营机构，满足多元化金融需求

    经过多年的发展，我国农村金融需求已经实现了“五个转变”，即：从以传统农业生产为主的资金需求向扩大再生产、教育、消费等结构性资金需求转变；从单一信贷需求向代理、结算、理财等多样化的服务需求转变；从单纯寻求金融服务向金融知识、市场信息、金融产品等综合化信息需求转变；从简单柜台业务向电话银行、银行卡、ATM现代化服务需求转变；从利益的被动接受向农村金融消费保护、农业保险、农村担保等利益的主动诉求转变。农村金融需求渡过了初级的低层次需求，正逐步走向更高层次的现代需求阶段。

    为满足多元化的金融需求，我行在渠道和产品方面加大创新。我行先后成立了个人业务、中小企业业务、农贷业务三个专营中心，承担不同专业营销领域产品的研发、试验、培训和推广的“孵化器”功能。目前，以“三个中心”为平台，以“新直易贷”、“新好易贷”为代表的一批个人金融产品先后推向市场；“粮丰宝”、“畜丰宝”等系列产品为农民融资提供了更多选择；商标权质押贷款、专利权质押、车辆抵押等中小企业新产品逐步得到客户认可。此外，我行先后出资7000万元，在五个远郊涉农区县分别设立了5家兴农贷款公司，通过采取自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的管理模式和“小、快、灵”的服务方式，创新农村新型金融服务平台，发挥“鲶鱼效应”，缓解设立在农村的各类金融机构的“畏贷”、“惧贷”现象，极大的激活农村信贷市场。目前，5家贷款公司累计发放贷款16.54亿元，有效支持了农村地区中小企业和转型农民发展。

    四、加大业务创新，支持转型农户发展

    随着我市城乡一体化建设步伐不断加快，近郊农村已经实现城镇化，农村居民变为城镇居民，传统的耕种、养殖型农户也变为产业工人或小业主。面对转型农民这些特殊的客户群体，不仅需要突破传统的模式，还需要树立全新的理念。  

    我行打破传统业务发展模式，于2012年引进德国IPC公司微小贷款先进理念和技术，建立特色微小贷营销管理架构和经营模式，将关注点放在“第一还款来源”上，彻底摆脱了对传统抵押物的依赖，切实解决了小微企业和转型农户缺乏有效抵押的问题。为适应微小企业“短、小、频、急”的特点，我行微小贷业务实行了矩阵式授权管理体系，建立起高效贷款的决策流程。特别是，他们坚持市场化原则下的利率定价，根据财务分析计算出微小企业筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间等因素，并以此确定利率水平，对不同贷款人实行差别利率，努力实现银企可持续发展的“双赢”结果。截至目前，我行成立了东丽、静海、北辰等9个微小贷业务中心，受理贷款申请4611笔，申请金额累计17.22亿元；累计批准贷款1245笔，3.08亿元，已实际发放1160笔，累计2.88亿元，余额1.92亿元。

    在此基础上，我行还结合银行卡业务发展，探索增加代理发放小额涉农贷款功能，实现依托贷记卡、准贷记卡下的消费循环贷功能。同时，继续加大对涉农贷款的政策支持，在把握风险的前提下，针对涉农地区农民贷款额度小、成本高、风险大的特点，研究探索适应农民特点的准入标准，提高涉农贷款容忍度，在信贷规模上给予涉农贷款一定倾斜。下一步，我行将针对中小微客户及转型农户特点，继续简化审批流程、缩短审批链条，加快贷款投放速度，提高效率。

    五、 完善网点布局，打造贴身的服务网络

    转型农户最直接的变化是由农村居民转变为城镇居民，居住方式也由分散的村落变为了集中的楼房。针对转型农户的变化趋势，我行着力完善布局合理、服务优良的金融网点，努力为“上楼后的农民”提供更贴身、更便捷的服务，以不断满足城镇化趋势下不同居民的金融服务需求。比如：针对城镇化发展相对滞后的偏远农村地区基础金融服务缺失的局面，于2011年启动了村级金融设施覆盖工程，在全市行政村建设“农村金融服务站”，通过与村委会签订服务协议，银行提供设备及人员培训等配套服务，由村委会聘用专人担  任设备管理员，为农户提供存款、转账、补登存折、查询余额等服务项目，彻底解决了农民小额现金存取难、粮补资金兑付难、农副产品交易结算难等民生问题。

    目前，我行已经在全市设立了889家农村金融服务站，实现了天津农村地区1.5公里范围内的金融服务全覆盖，打通了金融服务与农民的“最后一公里”。该项目还被列为市政府二十项民心工程之一，获得了农村居民和社会各界的普遍好评。在此基础上，针对农村城镇化后的新变化，我行进一步探索服务站在城镇化建设改造后的转型发展，结合示范小城镇改造工作，尝试在撤村建镇地区推广建设社区金融服务站，努力为“上楼后的农民”提供更贴身、更便捷的服务，以不断满足城镇化趋势下不同居民的金融服务需求。目前，我行已经建成66家社区金融服务站，极大提升了社区金融的服务水平，满足了农村地区社会化、街道化的发展需要。未来，我行还要继续加大服务站布设力度，丰富服务站的金融功能，将服务站打造成独立的服务终端。

    六、提升服务水平，打造贴心的精品服务

    新型城镇化的发展趋势，要求我们必须树立“服务就是品牌，服务就是效益”的精品服务理念，努力打造精品银行，为转型农户提供更加贴心的金融服务。

    为全面改善营业环境，我行不断加强网点装修改造，目前已有超过80%的网点改造完毕。同时，又先后启动了涉农区县9家中心支行的标志性建筑建设工作，目前已经完成了宁河支行、宝坻支行新办公大楼装修改造，改造后的新大楼已成为当地的地标性建筑。未来随着9家支行办公大楼建设的陆续完成，将有力提升我行在当地的金融服务优势地位。

    与此同时，我行在全行开展了“营业网点服务达标”活动，通过提出“服务五步法”，分三个批次对全行所有网点开展服务导入式落地培训，培养了近200名大堂经理，建立了一支专职的服务督导员队伍，服务管理工作成效显著，全行11家营业网点被评为“天津银行业文明规范服务单位”；总行营业部还获得了“中国银行业文明规范服务千家示范单位”荣誉称号。

    在多年的农村金融改革实践过程中，我们深刻的感受到：推进农村城镇化、农业产业化、农民居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式所导致的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相悖，使农村城镇化面临资金困难。要打破农村金融发展的困境，实现农村经济的持续快速发展，就必须改变制约农村发展的体制机制障碍，从政策层面加强引导，形成各方齐抓共管的良好局面。

    今后，我行将在立足做好自身工作的同时，积极加强沟通协调，努力构建良好的金融服务环境。一是，进一步整合行内优质服务资源，努力创造和推广一批适合天津市农村实际需求的涉农金融服务产品和涉农服务模式。二是，协调各方探索建立和完善推动金融支农工作的协调联动机制，保证金融支农工作的有序、有力、有效开展。三是，推动建立政、银、企之间沟通协调机制，积极争取有关部门对金融支农工作的关心和支持，不断完善以部门协调为基础，政策协调为依托的农村金融可持续发展保障机制，为城镇化建设创造良好投资环境。四是，积极建言献策，推动地方政府加强农村信用体系建设，提高农村金融消费者的诚信意识。

（作者为天津农商银行董事长  李宗唐）