做农民和中小企业自己的银行
——访天津农村合作银行董事长、行长李宗唐
本报记者 焦鹏

    信用工程缓解农村“贷款难”

    针对在农村地区形成的农民贷款难、农村信用环境缺失的局面，作为以支持“三农”为己任的农村金融机构，农合行进行了大量的调查研究，于2000年开始推行后来被誉为“天津模式”的信用共同体建设，积极支持农业发展，改善农民收入。

    谈到信用共同体，李宗唐向记者介绍说：“信用共同体是以信用为平台，以共同体为载体，以企业集团、商会、协会、管委会等为掌控人，以新用户为服务对象，以银行为融资主体，以整合利益相关者信用为主要内容，由银行、掌控人、信用户等几方自愿平等地结合而成的一种带有封闭性和行业自律特征的共生形态，营建局部良好信用环境，解决制约信用户发展经济中的资金需求问题，最终实现信用户成长、银行盈利、掌控人受益的多方共赢。”

    实践证明，农合行开展信用工程建设、发放农户小额信用贷款，有效缓解了农村地区的“贷款难”问题，对促进本市农业产业结构调整、农民增收和农村社会的稳定，促进社会主义新农村建设，起到了积极的推动作用，支持了本市旅游、蔬菜、苗木、水产品、畜禽、果品产业的发展，实现了农民、政府、银行三方满意的共赢局面。截至6月末，农合行共建立农户经济档案215652户，评定信用户77943户，占辖内农户总数的7.4%，发放贷款证75924个。其中小额信用贷款户数33588户，贷款余额10.54亿元；农户联保贷款户数12089户，贷款余额7.69亿元。

    做中小企业自己的银行

    受到国际环境影响，国内市场特别是中小企业，出现了订单下滑、资金链断裂、经营困难等问题。在此种情况下，农合行又有何举措呢？针对记者的这一问题，李宗唐表示，面对多变的市场，农合行并没有产生畏难情绪，裹足不前，而是主动出击，积极应对。

    为切实满足中小企业发展过程中的实际融资需求，针对贷款到期而还款有困难的企业，提出执行“有保有压、区别对待”的方针，对信用记录好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的中小企业给予信贷支持，与企业携手共渡难关。

    近年来，农合行借鉴农村信用工程的成功经验，将农村信用工程提升、嫁接到城区，积极创建城区信用工程，通过评定信用商户、信用企业、组成信用共同体，为个体民营工商户和中小企业发放信用贷款、联保贷款，为中小企业融资开辟了新渠道，缓解了中小企业贷款难的问题。据了解，农合行今年专门设立了中小企业部，建立了专门的营销队伍，进一步加大对中小企业的支持力度。同时，根据不同的客户需求，该行相继推出了“好易贷”、“直易贷”、“保易贷”、“微小企业贷款”等更适合中小企业和个体工商户的金融产品，为中小企业提供专业化和更有针对性的金融服务。

    李宗唐说，农合行的目标是做中小企业自己的银行。

    为了占领中小企业市场，农合行先后成立了6个特色支行专为中小企业服务，如：建立在天津高新区的科兴支行，成立以来，坚持“诚实守信、风险可控、业务发展、合作共赢”的原则，与天津高新区联手创建小企业信用共同体，以节能环保等优势产业链和技术密集型中小企业为服务对象，实现了银、政、企“箱式”合作的“三合一”模式。科兴支行成立以来，已为高新区内45家小企业提供了3.8亿元的信贷支持。截至6月末，农合行累计向2万多家中小企业发放贷款415.2亿元，创建不同模式的信用共同体30多家。

    绝不涉足重大耗能和污染风险行业企业

    国务院于2007年6月下发的《节能减排综合性工作方案》中明确指出，信贷是控制高耗能、高污染行业过快增长的两大阀门之一。据李宗唐介绍，积极发展绿色信贷，严格执行退出“两高一剩”企业政策，支持节能减排重点项目，是农合行“创建最具责任感银行”的重要一面。

    针对节能减排要求，该行陆续下发了《关于清收国家明令禁止的“十五小”、“新五小”中污染企业贷款的通知》、《关于印发天津市农村信用社禁止和限制类贷款项目的通知》等一系列文件，要求全系统统一思想，充分认识节能减排的重大意义，切实做好与节能减排有关的授信工作。对存在重大耗能和污染风险的企业实行名单式管理；确定了行业进入和退出标准，要求大力支持国家鼓励发展的行业，对存量贷款中的高耗能、高污染行业贷款逐步压回，对不能一次收回的，在按一定比例压缩的基础上增加担保的有效性。

    与此同时，农合行还加强对存量贷款的管理。通过提高存量贷款抵质押比重和保证担保的有效性、密切关注并逐步压缩“二高一剩”贷款、大户贷款、跨地区和关联企业贷款等办法，逐步盘活存量贷款。

    另外，为更好地控制贷款风险，该行加强了大额贷款审批管理。对于新增贷款，要求贷款企业无论是固定资产还是流动资金都必须达到“六项必要条件”，绝不涉足存在重大耗能和污染风险的行业和企业。

    严守风险底线，对社会负责

    风险是与银行相伴生的产物，银行因为承担风险而生存和发展。风险管理是现代商业银行最具决定意义的管理实践之一，也是衡量银行核心竞争力的重要因素之一。

    李宗唐介绍说，农合行在经历了前期快速发展之后，认识到构建全面风险管理体系对于促进天津农村金融事业的可持续发展是至关重要的。近年来，该行在加强风险管理方面做了很多努力，“一是通过召开会议和组织各种培训，全行上下树立了风险意识，进一步增强了风险与收益匹配的理念，逐步培育了风险管理文化；二是针对面临的经营风险，我们调整了部门设置，重组设立了风险管控部、授信审查部、合规管理部等职能部门，以提高风险管控能力；三是摸清不良贷款家底，并对造成贷款风险的直接责任人和管理责任人进行责任追究，以彻底扭转发放贷款不负责任的局面，对员工起到了警示作用；另外我们正在研究制定新增不良贷款的认定及处罚管理办法，这对于规范贷款管理、提高贷款质量将起到重要的作用。”

    “加强银行风险的防控，也是银行体现社会责任感的重要方面。银行的健康发展，是对社会负责、对股东负责、对员工负责、对客户负责的表现。”李宗唐表示，天津农村合作银行在今后的发展中，将继续坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，坚持“社区型零售银行”的发展远景和“抓小不放大”的经营理念，借助天津蓬勃发展的经济态势和滨海新区开发开放发展优势，实现质量效益下的规模速度增长。