授信管理是银行进行风险控制的基本方法,而授信管理决策的正确与否，决定了银行信贷风险的大小,这事关银行的生存和稳定。2010年7月，我行抽调总行授信审批部总经理以及授信审批部、风险管控部部分业务骨干，单独设立授信管理部。半年多来，授信管理部完成了授信后管理、放款审核、授信管理、信贷风险系统开发、企业征信管理等各项工作。这意味着我行风险条线管理架构正日臻完善。

授信后管理——统一规范逐笔过关

    授信后管理工作对于由两级法人的合作制银行改制为商业银行的我行来说，制度规范与常态管理是迫在眉睫需要解决的问题。经过上向行领导班子，下向中心支行对应部门反复沟通、征求意见，授信管理部出台了《系统授信后管理暂行办法》、《授信风险预警管理实施细则》、《信贷资产风险分类操作规程》等10多个管理办法和实施细则，为我行授信后管理工作搭建了制度实施平台。曾经的先放贷款后补资料，贷款档案按村打捆、随地摞放等有章不循的违规事例由此终结。

    此外，去年授信后管理工作的亮点还体现在做成了三件要事。

    其一是开展了对全行信贷资产风险分类核查工作，并进行了认定、统计、汇总、分析；首次摸清了我行潜在不良贷款的底数，对全行账面正常和关注类的51198笔合计金额为574.55亿元贷款进行了逐笔核查；对核查反映出的我行不良贷款状况做了详细的分析并提出初步的治理工作思路。

    其二是建立了授信风险预警机制。在授信后管理阶段，授信管理部通过研究分析、授信后检查、日常监控、相关系统查询、关注公共信息等手段，对可能导致授信风险程度增加的预警信号进行识别、报告，联合风险预警支持部门共同参与，经评估、分析、研究、决策，提出处置措施，落实直至解除风险。以此及时发现、控制、化解风险，最大限度地减少信贷资产损失。

    其三是启动了授信档案集中管理工作，为逐步实现我行授信档案的集中管理奠定了基础。

放款审核——反复调整丝丝入扣

    授信管理部根据银监会“三个办法，一个指引”实贷实付、受托支付的要求，组织修订了《授信业务放款审核操作规程》及《低风险授信业务管理暂行办法》，明确了各操作环节的要求，并在分析存在问题和运作现状的基础上，对我行放款审核工作体制提出了改进建议。

    该部还在分析我行放款审核工作在体制建设、流程设计、人员素质、风险控制等方面所存在问题基础上，按照商业银行流程化、精细化的经营管理需要，撰写了《关于设立天津农商银行放款中心的建议》，对我行放款审核工作的现状、存在的问题和成立放款中心的必要性等方面进行了分析。放款中心内部岗位细分，岗位职责细化，将实现放款审核岗位分离，形成岗位制约机制，由此做到更加严密的控制操作风险。

    另有一个细节值得一提。据悉，去年千余件放款审核业务中没有几笔条件完全合规、一审即放的，审核人员要反反复复地指导相关信贷人员规范、追加资料。日常放款审核过程中，较真基础细节成了该部的重头戏。截至2010年12月10日，授信管理部审核并发放公司类客户授 信 业 务 824笔 ， 金 额 总 计3,182,894.75万元。其中低风险业务94笔，金额总计261,，819.6万元；一般授信业务730笔，金额总计2,918,916.95万元。审核发放个人类授信业务147笔，金额总计7,835.9万元。其中低风险业务14笔，金额总计736.7万元，一般授信业务133笔，金额总计7,665万元。在这一整组数据的背后，是审核人员为防范信贷风险而做出的不懈努力。

授信管理——理顺流程重在操作

    为规范我行授信业务签章、签字的操作和流程，根据我行改制后对外签署授信业务相关法律文件的合同专用章（02）由授信管理部门保管的需要，授信管理部对我行内部授信业务运作和文本使用情况进行了调研，并制定了《风险管理类印章管理实施细则》和《合同专用章(02)管理使用操作规程》，规范了签章的操作；制定了《授信业务文本签章管理实施细则》，规范了我行授信业务在调查、审查、审批、放款审核、授信后管理各阶段形成的相关运作资料及合同、借据的签字、签章操作。

    该部按照银监会“分解数据、四方对账、分析定性、汇总报表、统一会谈、现场检查”六步走的工作要求，于2010年8月末至年底，历时4个多月，对我行地方政府融资平台贷款进行了清查和整改，经过与借款人、政府部门、担保人及各参与银行的多轮会谈，与监管机构保持沟通，最终完成了对我行地方政府融资平台贷款的分类工作，阶段性完成了本次清查工作。

    除此之外，该部还组织了11期共计千余人的放款审核、贷后管理、客户经理培训，为落实银监会“三个办法一个指引”的要求，规范放款审核和授信后管理的操作辅平道路，对我行授信从业人员深刻理解制度内涵、掌握流程操作要点、揭示风险点及化解风险的手段等方面起到了促进作用。

管理系统——统一信息有效运行

    授信管理部组织开发的信贷风险管理系统于2009年12月正式进入业务测试阶段，于2010年2月初步完成了第一阶段测试工作。随后，结合我行的战略规划、流程梳理以及授权授信体系的优化完善，他们又对系统进行了相应的改造和优化，并经过反复测试最终于2010年4月完成了全部开发。其间，该部在全行范围内开展了14期约1800人参加的信贷岗位人员系统操作培训。而后，于2010年6月起在西青、静海、高新三家支行首批上线试运行。试行期间，项目组全体成员深入基层网点协助指导上线工作，发现问题及时调整和修改。截至2010年12月末，全辖机构网点共完成52536个客户信息、65890个合同/借据信息的补登工作，数据补登、核对工作已基本完成。

    同时，授信管理部还制定了《信贷风险管理系统维护管理办法》，使信贷风险管理系统的有效运行得到了有力保障。

企业征信——经心打理信用信息

    自去年5月中旬开始，授信管理部承担起企业信用信息基础数据库信息的维护工作，管理全行企业征信系统操作员用户的增加、删减及权限修改，对企业提出的信用信息异议进行处理。按照人民银行相关要求，该部完成了企业征信系统数据质量量化评分、征信系统上海数据中心接入测试、征信数据现场核查、天津市中小企业信用信息更新等一系列工作。

    此外，授信管理部还组织全行进行了企业贷款卡年审工作。

    授信管理具有颇为坚实的理论基础,并与商业银行务实发展主流框架相协调。相信授信管理部成立以来网张五面、力控信贷风险的做法，将在我行今后的授信风险管理上日益显现其价值。

授信管理部 李卫华 记者 王晔