中小企业对促进我国经济发展至关重要，注重解决其贷款难的瓶颈亦已成当今众多商业银行大势所趋。我行在成立之日起即将“服务中小企业”作为市场定位的核心内容之一，在如何有效规避金融风险、为中小企业贷款打开方便之门方面，勤于思考，积极运作，不断实践，去年至今，开发新产品10余种,截至3月末，我行中小企业贷款余额达到了451.66亿元，占全部贷款余额比重为65.17%,累计受益的中小企业达3000余户，实现了我行助推企业发展、银企共赢的目标。

    气势：打造一方天地

    一直以来，我行被誉为“天津模式”的城市信用共同体建设，在支持中小企业和民营、私营经济发展上屡建功勋，不仅使系统业务增长方式得到了转变，亦取得了良好的经济效益和社会效益。由此，开拓创新精神深植人心，建立新机制，开发新领域，已成为信贷业务人员的共识。

    长期以来，固定资产不足制约了中小企业的担保能力，成为中小企业“贷款难”的主要原因之一。同时，由于估值困难、流动性差、质押登记部门缺乏等体制因素及观念因素的制约，专利权、商标专用权等具有高附加值的无形资产往往得不到充分利用。我行针对这种情况，精心设计了“专利权质押贷款”和“商标专用权质押贷款”等信贷新品种，扩大了抵质押物的接受范围，唤醒了企业“沉睡”的无形资产，在有效降低银行经营风险的同时，帮助企业拓宽了融资渠道，促进企业将知识产权转化为资本产权，为金融业、企业和社会带来了巨大效益。此举为我市金融业首创，为积极推动自主知识产权产业化发展、激励企业科技创新和知识产权创造、发挥中小企业专利技术和商标品牌的带动效应，从而形成品牌运作和信贷支持的良性互动，发挥了重要作用。

    改制前后，我行还推出了“股权质押贷款”，把企业“静态的股权”变成了“动态的资金”，推出了“动产及货权质押贷款”、“中小企业联保贷款”。这些产品打破了传统抵质押模式的限制，具有手续简便、效率高、处置成本低等优势，有利于中小企业实现资金的良好运作。“微小贷”产品也是近期我行为满足小企业业务信息不对称，制度不健全，不能提供足值抵押担保和保证担保的小企业的融资需求而制定的以灵活多变担保方式见长的融资产品。它采用了“市场准入管理、业务权限下放、营销激励、全程问责”的方式，体现了“近距离营销、双人调查核实、高效率审批、快速放款”的特点，满足了中小企业融资需求“急、小、频”的要求，帮助中小企业走出了由于管理水平相对较低、财务报告不规范等问题造成的融资困境。

    谋势：营造一种环境

    从2010年8月份开始，我行各部室密集深入各区县分支机构进行调研，一方面充分了解基层支行的业务需求，现场个性化加以解决，另一方面充分搜集存在的问题加以归纳汇总，提出有针对性的解决方案。

    为支持中小企业贷款业务更快发展，不断扩大与担保机构的合作，我行积极会商中储天津唐口分公司、中外运天津仓储有限公司、天津外运公司、南储物流监管公司、天津港散货物流公司等监管方，开展业务合作。目前审批准入的专业担保机构共17家，调查并提请审批准入的新增担保公司9家。

    针对小企业融资“急、小、频”的特点，我行对小企业的贷款管理办法、操作规程及实施细则等一系列的制度进行了梳理，进一步将贷款产品和运作流程标准化、贷款审批手续简约化，还适度下放了小企业贷款的审批权限。对于微小型企业授信，我行采取授权准入、经办行独立审批、放款的模式，形成由经办支行调查、审查、审批后放款的短链、快速操作流程。今年一季度末，已对津南小站支行、北辰宜兴埠支行首批微小型企业贷款客户行业进行了授信额度调增及新客户准入。截至3月末，微小型企业贷款余额达3816万元，开办微小型企业授信业务的支行达到7　家。

    为更好解决中小企业融资难，支持和促进天津市中小企业发展，支持天津市经济发展，打造我行自身“服务中小企业”品牌，我行于2010年末成立了“天津农商银行中小企业业务服务中心”。新成立的业务服务中心作为我行持续开展小企业金融服务的试验田及推进器，正为全行小企业业务的不断拓展做出多方尝试，同时为全系统不断培养小企业业务营销及管理人员而努力着。

    此外，为提高我行基层信贷人员的业务技能、规范操作标准，去年，我行以集中授课的方式开展了两期客户经理业务培训，就动产及货权质押授信业务，动产及货权质押授信业务评级，动产及货权质押业务操作流程，小企业授信调查及实务，小企业贷款调查、审查与风险防范和控制，客户调查与案例分析，授信调查中需关注的问题，小企业授信业务政策、制度解读等内容进行了强化。此外还在全系统500名一线信贷人员五期培训期间，每期安排一天，就“动产及货权致押”、“微小贷”两个产品从我行法人客户授信调查工作要求、小企业授信调查审查及风险控制等方面与参培人员进行了沟通交流。

    蓄势：创出一套机制

    相关机制、制度的制定与完善，更为中小企业业务开展铺平了道路。目前我行各部门正通力合作，积极梳理和完善中小企业业务的各项制度，努力建立多元化的利率定价机制、独立的核算机制、高效的贷款审批机制、简便易行的激励约束机制、形式多样的人员培训机制及违约信息通报机制，为持续高效地开展小企业金融服务提供有力的制度保障。

    已下发的文件有《授信业务担保管理办法》、《企业法人客户授信调查管理办法》、《微小型企业授信业务管理办法》、《微小型企业授信业务操作规程》、《微小型企业授信业务实施细则》、《关于更新微小型企业授信业务贷后检查表的通知》、《关于更新微小型企业贷款业务准入资料的通知》、《动产及货权质押授信业务合作协议书》、《关于明确动产及货权质押授信业务有关业务要求的通知》、《公司客户委托贷款管理办法》等10项相关制度，完成了《营销委员会议事规则》、《客户经理管理办法》两项制度的起草工作。

    此外，结合天津银监局夯实小企业贷款数据的统一要求，相关部室对全行的小企业贷款数据进行了梳理和规范，统一按照人民银行与银监会、国家发改委关于境内大中小型企业的分类标准统一进行重新认定，夯实了小企业贷款业务数据，真实反映了我行小企业贷款业务发展现状。

    特事特办，亦是我行活化机制的有效做法。

    在持续推动微小型授信业务方面，我行实施了精细的准入机制。在申请开办微小贷业务的分支机构必须进行微小贷市场调研，相关部门针对分支机构拟定的目标市场必须进行实地走访调查，同时对申请微小贷业务开办支行的经办人员进行专门培训。为加强风险防范和管理，他们还定期对支行的业务开展情况和贷后管理情况进行检查，及时发现存在的问题和风险隐患，不断修订和更新业务管理制度，并对微小型企业业务出账前授信调查报告、审查报告、核准审批书和相关业务表单的完整性方面进行了规范。

    此外，对“动产及货权质押”授信产品形成规范管理机制。我行货押业务中心按照控制风险、支持发展的原则实施业务准入，坚持对每笔授信业务的放款前核库具体把控。他们详细审核押品货权凭证，根据经办支行放款申请，已累计现场核库百余次，走访货押业务授信客户（含潜在业务需求客户）50多户。对不符合货押业务办理条件或货权存在瑕疵的授信客户5户、申请贷款发放金额6000万元予以拒绝或暂停办理，同时要求经办支行做好情况落实并经支行有权人签批后再行申请出账前核库。截至目前，已为涉及我行动产及货权质押授信业务的41家企业办理了核库手续并发放融资，授信敞口达8.91亿元，累计出账 12.86亿元。

    记者 王 晔