2011年12月16日，我行农贷业务中心在宝坻杨家口分理处正式挂牌成立。经过半年多的实践，按照业务发展规划，在产品创新、流程梳理、业务实践上做文章，取得了阶段性成果。截至目前，农贷中心共创新农贷产品11个，为今后进一步进行产品推广、“做强专精服务、打造特色机制”打下了坚实基础。

    适农事，走新路。在风险可控的前提下，从农民所从事的不同产业出发，因人而异、因地制宜，在贷款额度、期限、利率、还款方式等方面以新的标准进行确定。一是从行业分类上细化产品。开发了粮食种植贷款、蔬菜种植贷款、农副产品购销贷款等产品。使得贷款额度的确定、期限的设定有了依据和标准。二是在担保方式上拓宽、延伸。开发了公职人员担保、公司+农户、农村房屋及宅基地反担保贷款等，尝试解决农民普遍融资担保难等问题。

    接地气，勇实践。截至目前，中心累计发放了农户贷款11笔、金额共计290万元，覆盖了种植业、养殖业、个体加工业、农产品批发零售等行业，涵盖了粮食种植贷款、农副产品购销贷款、农村房屋及宅基地反担保贷款、公职人员担保贷款等新贷款产品，在贷款额度、贷款期限、还款方式、担保方式上都有新尝试。一是在贷款额度上以技术手段予以把握，中心把不同的农业项目技术指标汇集成册，为不同产品的实施提供参考：对种植业依据种植亩数、投入成本、预计收益情况核定贷款额度；对养殖业根据经营规模、近三年平均销售额、未来发展预测、投入产出比等核定合理的贷款额度。二是在贷款期限上科学设定：对种植业依据生长周期，销售结算期以及当前农时设定；对不同的养殖业结合行业规律、经营特点、生长周期，合理确定还款期限或分期还款期限，让资金在银行、农户之间有序流动；对于粮食购销行业根据经营特点、资金运行规律，采取可循环的贷款方式。三是在担保方式上针对农民普遍无抵押的难题，采取农村房屋及宅基地反担保、流转后的土地经营权、农户担保、公职人员担保等不同方式，把风险防线设在借款人第一还款来源上。

    抓要点，简流程。中心结合农户贷款普遍具有“短、小、急、频”的特点，在资料收集上对一些重复性的资料适当简化，对一些具有同样使用效力的资料互相替代；贷前调查尽量一次做细，避免反复；审批上中心有权审批人单笔单批，随时审批。从客户申请到放款，仅用7个工作日即可完成。贷前调查、审查审批、放款审核等工作都是专人专岗、专人负责，是“流水线”式的操作流程。从调查报告、审查报告的撰写，资料的组织标准，形成了标准化的操作模式，大大提高了效率。受益的农民乐着说：“只有咱们农商银行才这样体贴我们，支持我们！”

    中心在未来的发展中，将坚持重点实践新业务，在行业范围、经营内容、客户群体范围等方面进行拓展，同时对实践中发现的问题及时反馈，对产品及时进行修改，修改后再实践，探索研发出适应我行农贷业务发展的新产品、新模式。为我行履行服务三农社会职责，不断巩固和加强农村金融主力军地位，积极探索地方特色信贷支农模式发挥更大的作用。

（农贷业务中心  张志国）